Давайте разберемся для начала, чем отличаются между собой штрафы и пени по кредиту?
Штраф по кредиту – это мера наказания, которая начисляется один раз, но за каждый факт возникновения просрочки. Как правило, штраф является фиксированной суммой, а в некоторых случаях достаточно существенной.
Например, если сумма штрафа составляет 800 рублей за каждую просрочку, а Вы допустили просрочку в течение трех месяцев, то итоговый размер штрафа составит 2 400 рублей.
Пеня по кредиту рассчитывается исходя из срока просрочки. Чем больше Вы задерживаете платеж, тем больше пени должны будете заплатить. В некоторых случаях, если срок просрочки большой, сумма пени может во много превысить размер процентов, подлежащих уплате.
Например: сумма пени составляет 1% от суммы платежа, который не заплачен в размере 5 000 рублей. Сколько составит пени? Правильно 50 рублей. Вроде сумма не большая, но эта сумма начисляется каждый день. Решили заплатить "со следующим платежом"? Готовьте 50 руб * 31 день = 1 550 руб. Не мало, правда? А что если условиями договора прописана пени в размере 1% от остатка ссудной задолженности (суммы кредита, которую Вам осталось платить)?
Таким образом,
Штраф начисляется за факт выхода на просрочку и не меняется со временем. Пени, как правило, начисляются за каждый день просрочки.
Мы всегда говорим о необходимости
внимательно читать условия кредитного договора - размеры неустоек прописываются в них. Но в практике могут встречаться более изощрённые способы – в кредитном договоре в части касающейся неустоек может быть приведена ссылка на сборник тарифов. А тарифы могут меняться банком в одностороннем порядке. Конечно же, Банк обязан уведомлять об изменениях своих клиентов, но давайте ответим себе честно, как часто мы следим за этими изменениями?
Как уменьшить размер штрафов?
Обстоятельства в жизни могут развиваться по-разному, в том числе, и по самому негативному сценарию. И вот случилось так, что Вы, преднамеренно или нет, вышли на просрочку. И по Вашему кредиту начислены штрафные санкции.
Если
просрочка носит технический характер, а с банком Вы в давних хороших отношениях, можно попробовать написать заявление в банк с просьбой отменить штрафные санкции. Конечно, банк не обязан это делать, но с целью сохранения Вашей лояльности может пойти Вам на встречу.
Что делать, если потеряли работу, источник доходов, понимаете, что в перспективе, в связи с какими - то обстоятельствами в ближайшее время будет "туго"? Идти в банк. Такое может случиться с каждым. Взыскивать кредит в судебном порядке банку не особо выгодно, попытайтесь договориться с банком о не начислении штрафных санкций за просрочки, снижении суммы платежа или иных видах снижения нагрузки. Не забудьте взять с собой подтверждающие документы. В Банке сидят такие же люди, долг Вам никто не простит конечно, но возможно предложат оптимальное для обоих сторон решение.
Но даже в случае
если просрочка носит длительный характер, и дело дошло до судебного разбирательства, есть еще один способ, вполне законный уменьшить размер неустойки. Необходимо отметить, что взаимоотношения клиента – физического лица, и банка регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Статья 395 ГК КФ определяет размер штрафных санкций при неисполнении своих обязательств в размере 1/360 ставки рефинансирования. Но пунктом 2 статьи 332 ГК РФ сторонам разрешено при взаимной договоренности увеличивать размер штрафов и пени, чем банки и пользуются. Размеры штрафов прописаны в кредитных договорах.
Читайте условия своего кредитного договора.
Отметим, что в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса,
если неустойка, подлежащая выплате, явно несоразмерна ущербу, нанесенному другой стороне, то суд имеет право снизить размер неустойки. Таким образом, если размер штрафов и пени явно превышает сумму задолженности, то через суд можно их снизить. Это, конечно, не избавит Вас о необходимости исполнять обязательства по кредитному договору.
Вот такую краткую памятку я постаралась Вам приготовить. Если эта тема для Вас актуальна, можете задать интересующий вопрос в комментариях.
С уважением, Вера Викторова